A importância do seguro empresarial

Para as PME’s o produto mais indicado é o seguro empresarial do tipo “patrimonial compreensivo”, que possui coberturas básicas de incêndio, queda de raio, explosão e fumaça. Coberturas opcionais podem ser adicionadas à apólice, como danos elétricos, vendaval/impacto de veículos, perda ou pagamento de aluguel de imóvel, tumultos, subtração de bens ou de valores, equipamentos eletrônicos, além de responsabilidade civil, quebra de vidros, derrame de sprinklers, recomposição de documentos e lucros cessantes, que mantém o pagamento das despesas fixas e lucros da empresa enquanto ela estiver paralisada por conta do sinistro. Serviços de assistência 24 horas também são disponibilizados para facilitar o dia a dia dos empresários. Os serviços estão divididos por planos e incluem chaveiro, reparos hidráulicos e de telefonia, eletricista e até segurança e vigilância em caso de sinistro.

Todas essas proteções vão se adequar melhor ou não dependendo da atividade do cliente. “A empresa que tem uma atividade instalada em um andar de um edifício, por exemplo, vai precisar mais de algumas coberturas e menos de outras, como é o caso da cobertura de vendaval, que se aplica muito mais às pequenas e médias empresas localizadas em um terreno térreo do que as que estão situadas em um prédio”, explica Reina.

O seguro na prática

A importância de se estar amparado fica ainda mais evidente quando ocorre algum incêndio ou explosão, sinistros registrados com mais frequência pelas pequenas e médias empresas. Um dos acidentes recentes aconteceu em abril deste ano com a explosão de um bar localizado na Vila Mariana, zona Sul de São Paulo. Seis pessoas ficaram feridas, uma delas em estado grave. As informações divulgadas pela perícia excluíram o vazamento de gás de botijão e indicaram que o acidente pode ter sido motivado pelo acúmulo de metano vindo do esgoto.

Quase dois anos antes um caso semelhante ocorreu em São Cristóvão, zona norte do Rio de Janeiro, no local onde funcionavam uma pizzaria, uma drogaria e um restaurante. A explosão começou na pizzaria, após um vazamento de gás, onde estavam estocados botijões – inclusive alguns abertos. Na época, a Defesa Civil somou 54 imóveis residenciais e comerciais atingidos, que ocupavam um espaço equivalente a um quarteirão, e 41 pessoas desalojadas. Dos escombros foram retirados sete feridos, mas por sorte nenhum deles com gravidade.

Diretor de PME da Chubb Brasil, Alessandro Barletta Gomes lembra que os sinistros em patrimônios neste segmento são muito comuns, não raramente com prejuízos a terceiros que podem representar perdas ainda maiores. “Se houver óbitos, os prejuízos são particularmente severos e provavelmente a justiça determinará uma indenização equivalente à renda que essas pessoas deixaram de obter, caso permanecessem vivas”, afirma. “Uma eventual reconstrução a partir de um incêndio pode ser possível se os prejuízos causarem apenas danos materiais. Contudo, na medida em que terceiros são afetados, as perdas podem se multiplicar, inviabilizando o prosseguimento da operação”, diz ele.

Já para as empresas de tecnologia da informação e construção, as coberturas são basicamente as mesmas do seguro empresarial: incêndio, explosão, vendaval, queda de raio, roubo ou furto de bens e danos elétricos. “Essas atividades possibilitam a contratação de seguros específicos, também fundamentais para o negócio como, por exemplo, o seguro de riscos de engenharia, que engloba coberturas para danos causados à obra, responsabilidade civil, vida em grupo dosfuncionários e equipamentos incorporados
à obra e erro de projeto”, declara Nilton
Dias, diretor comercial da Seguralta.

Aos salões de beleza, um dos setores que mais cresce no Brasil (dados do Sebrae indicam que em 2016 o País tinha mais de 300 mil salões de beleza e cerca de sete mil salões abertos mensalmente), o seguro patrimonial garante desde os riscos básicos até a responsabilidade civil envolvendo as atividades do cabeleireiro em produtos específicos disponibilizado pelas seguradoras.

Conscientização

O pequeno e médio empresário se importa em profissionalizar o seu negócio nos mínimos detalhes. Ainda assim, a maioria deles deixa de incluir a proteção oferecida por um seguro empresarial no planejamento da empresa, sendo o fator principal o equívoco quanto ao preço do produto. “O valor varia de acordo com a atividade desenvolvida na empresa. Dependendo da atividade, os comércios de pequeno porte podem contratar o seguro empresarial anual pagando menos que o valor de um cafezinho por dia”, declara Jarbas Medeiros, superintendente de Ramos Elementares da Porto Seguro.

Uma parcela significativa do mercado de PME imagina que o seguro empresarial é caro, percepção formada com base em um raciocínio equivocado. Estas pessoas tomam como referência o seguro de automóvel, que é bem mais divulgado e pode custar R$ 2 mil para a cobertura de um carro avaliado em R$ 40 mil. Para este público, se a propriedade valer cerca de R$ 300 mil, o custo do seguro tende a crescer na mesma proporção.

Na verdade, o valor do seguro empresarial é bem menor que a taxa do seguro auto, devido aos menores riscos. O ticket médio do produto para uma PME costuma ficar abaixo de R$ 2 mil por ano, ou seja, é financeiramente viável para a imensa maioria das empresas!